COMMENT ASSURER UN CRÉDIT IMMOBILIER À DEUX OU À PLUSIEURS ?

Votre projet immobilier prend tournure : vous avez trouvé le bien adéquat et entamé votre recherche de financement ?

Qu’il s’agisse d’un investissement locatif ou d’une résidence principale, ne négligez pas l’assurance emprunteur ! Emprunter à deux, ou plus, amène en effet à prévoir et à appréhender différemment les solutions s’offrant à vous en la matière, surtout en cas de premier achat immobilier.

Dans cet article sur l’assurance emprunteur à plusieurs, vous pourrez en savoir plus sur :

• Faut-il s’assurer chacun pour la totalité du crédit immobilier emprunté ?
• Dans quel cas répartir la quotité d’assurance emprunteur ?

L’amendement Bourquin n’existe plus. Si besoin, faire une référence à la Loi Lemoine.

Avons-nous intérêt à nous assurer chacun pour la totalité du capital emprunté?

Lorsqu’une offre de prêt immobilier est établie au nom de plusieurs personnes, notamment pour le cas d’un couple, l’assureur doit prendre en compte les conditions d’emprunt, ainsi que la quotité (part du capital assurée) souhaitée pour chacun des emprunteurs. Exprimée en pourcentage, celle-ci peut donc couvrir jusqu’à deux fois le montant du capital prêté, dans le cas d’une garantie à 100% pour chacun des co-emprunteurs.
Ainsi, cette option constitue-t-elle le meilleur choix si vous souhaitez que l’intégralité du capital restant dû de votre prêt bancaire immobilier soit soldée par l’assureur en cas de décès de l’un des deux emprunteurs. Notons qu’il existe plusieurs types de prêts selon votre situation. Citons notamment :

•  Le prêt relais.
•  Le prêt à taux zéro.
•  Le prêt in fine.
•  Le prêt épargne logement.
•  Le prêt amortissable.
•  Le prêt PAS.
•  Le prêt action logement.

Vérifiez toutefois à quels cas s’applique cette « double assurance » : pour assurer un crédit immobilier à deux. Demandez-vous s’il sera soldé en cas de décès uniquement ou si la garantie peut jouer pour d’autres risques « graves » tels que :

• Une perte totale et irréversible d’autonomie – PTIA.
• Une incapacité permanente totale – IPT.

Soyez également vigilant au coût : cette « sur » – assurance n’est pas gratuite, car vos cotisations seront doublées. Selon vos âges respectifs et la durée de votre crédit, cela peut représenter une somme importante au regard du risque assuré. 

Dans quels cas est-il judicieux de répartir la quotité d’assurance emprunteur ?

Pour assurer un crédit immobilier à deux ou à plusieurs, vous pouvez préférer vous assurer l’un et l’autre pour une partie seulement du capital et choisir des quotités égales ou différentes. Cela dépend des revenus des emprunteurs.

Si vos revenus sont de niveau équivalent et que vous n’anticipez pas de modification substantielle de cet équilibre (reprise d’études prolongées, arrêt ponctuel ou cessation d’activité pour raison familiale, etc.), une quotité de 50/50 peut suffire. Dans ce cas, soyez néanmoins vigilants à ce que cette répartition corresponde à la quotité mentionnée à l’acte d’achat passé devant notaire ainsi que, le cas échéant, à vos apports personnels et capacités d’emprunt respectifs.

Si l’un des conjoints décède et que sa part de capital restant dû n’est pas, ou insuffisamment, couverte par l’assurance, cela pourrait en effet engendrer de graves difficultés pour l’emprunteur survivant…

En cas de décès ou de survenance d’un risque de couverture de type PTIA-IPT-, l’assureur viendra se substituer à l’emprunteur l’ayant subi :

• Soit sous forme d’un remboursement anticipé partiel du capital restant dû correspondant à sa quotité.
• Soit par la prise en charge de la partie correspondante des mensualités de prêt jusqu’à extinction du crédit immobilier.

Dans tous les cas, les deux emprunteurs ne sont pas obligés de souscrire auprès du même organisme de crédit immobilier. En effet, ils ont tout à fait le droit d’établir leurs contrats de prêt chez deux assurances distinctes. D’ailleurs, c’est souvent la meilleure solution, en particulier lorsque les profils différent (âge, état de santé…).

Pour assurer un crédit immobilier à deux : qualité et quotité

Emprunter à deux vous donne l’obligation non seulement de bien évaluer la nature et la qualité de l’assurance -emprunteur envisagée, mais aussi d’analyser la meilleure répartition de quotité possible, en fonction des éléments mentionnés sur l’acte de propriété ainsi que de vos âges et revenus respectifs, actuels et prévisibles.

Enfin, selon la loi Lagarde du 1er juillet 2010, vous pouvez alors choisir l’assureur que vous voulez. Vous serez notamment libre d’opter pour un autre contrat que celui proposé par votre banque. Artémis courtage vous accompagne également dans tout projet de rachat de crédit et de délégation d’assurance. C’est valable pour les deux co-emprunteurs liés par ce projet immobilier. Cependant, il faut que le contrat d’assurance de cet emprunt bancaire propose le même niveau de garanties que celui qu’exige votre banque.

Pour aller plus loin, Artémis courtage s’assure que les établissements offrant les meilleurs crédits fournissent bien une Fiche Standardisée d’Information (FSI), ce qui nous permet de plus facilement comparer les offres et de contrôler l’équivalence des garanties. Cela vous permet de choisir plus facilement l’assurance qui vous convient le plus, même en compagnie d’un courtier qui a pour grand avantage d’apporter le regard d’un professionnel. Votre courtier en immobilier s’assure également que la banque prêteuse respecte les délais impartis pour la validation de votre contrat.

Déposez votre dossier de crédit immobilier pour connaître la bonne quotité et les enjeux de votre assurance emprunteur. Un courtier Artémis courtage va vous guider et consolider votre projet.

Pour d’autres informations complémentaires en termes de crédit immobilier (regroupement de crédits, rachat de crédit, coût du crédit, taux en fonction du prix immobilier, taux d’endettement, taux crédit immobilier ou encore taux d’intérêt), n’hésitez pas à nous contacter au 01 85 73 17 77.

Vous pouvez également vous rendre directement dans l’une de nos agences de courtage proche de chez vous ; un conseiller vous accueillera et vous conseillera pour votre recherche d’assurance à deux.

Enfin, pour aller plus loin, sachez que nous mettons également un guide d’achat immobilier à votre disposition. Il vous permettra notamment de mieux comprendre tout ce qui gravite autour d’un prêt et d’une assurances avec un co-emprunteur.

Artémis courtage, votre courtier en crédit immobilier