Comment fonctionne un prêt hypothécaire ?
Vous avez besoin de souscrire un prêt hypothécaire pour votre nouveau projet immobilier ? Nous vous expliquons dans cet article en quoi consistent l’étude de votre dossier, la définition du montant garanti et la mise en place d’une hypothèque conventionnelle.
Les 3 étapes préalables à la mise en place du prêt hypothécaire
L’établissement qui s’apprête à vous prêter de l’argent a besoin de plusieurs garanties. Découvrez ci-dessous en quoi elles consistent.
1ère étape : l’étude de votre dossier
Vous avez fait votre demande de prêt immobilier à votre banque. Avant qu’il vous l’accorde, l’établissement prêteur étudie votre dossier. Plusieurs points attirent son attention :
- Votre situation professionnelle est-elle suffisamment stable ?
- À combien s’élèvent vos revenus ?
- Vos ressources vous permettent-t-elle de subvenir à vos besoins quotidiens et de vous acquitter du montant de votre mensualité ?
Ce sont les questions principales, mais sachez que votre banque s’en pose beaucoup d’autres !
Selon l’état de votre dossier, il est possible que votre banque propose la mise en place d’une hypothèque. Celle-ci porte soit sur l’habitation dont vous voulez faire l’achat, soit sur le terrain. Elle peut aussi demander une garantie sur d’autres propriétés immobilières dont vous pourriez être propriétaire.
Votre projet d’emprunt vous fait emprunter ce parcours ? Il sera alors utile de vous demander comment hypothéquer sa maison pour obtenir un crédit. Nous vous conseillons aussi de vous demander en amont comment se passe une hypothèque sur une maison.
2e étape : la définition du montant garanti
L’hypothèque demandée par votre banque constitue un montant sécurisé. Celui-ci doit prendre en charge la totalité du prêt que vous souhaitez souscrire. Concrètement, cela signifie que la valeur du bien hypothéqué doit être au moins équivalente au montant du crédit demandé. N’hésitez pas à nous solliciter si vous vous demandez quel est le montant minimum pour un financement hypothécaire.
Votre établissement bancaire va vouloir connaître la valeur de votre bien. Sachez qu’elle peut demander une expertise officielle. Cela lui permet d’être sûre que la valeur correspond à la réalité du marché immobilier.
Votre banque va obtenir un certain montant. Un pourcentage défini s’applique à celui-ci. Il porte le nom de « ratio hypothécaire ». Souvent, il est compris entre 70 et 80 %. À ce stade, vous obtenez un prix de vente correspondant à la réalité du marché immobilier.
Comment rembourser son hypothèque plus tôt ? Est-il préférable de fixer un prêt hypothécaire sur trois ou cinq ans ? Tous nos experts en agence répondent à vos questions dans les meilleurs délais.
Il arrive parfois que le bien hypothéqué fasse encore l’objet d’un crédit immobilier. Si c’est votre cas, la banque a une solution. Elle calcule une marge hypothécaire comme suit :
(Valeur du bien x ratio hypothécaire) – capital restant dû sur le prêt en cours
La somme obtenue correspond alors au montant maximal qu’elle peut vous prêter pour le crédit sollicité. Notez qu’à ce stade, il peut être intéressant pour vous de savoir comment sont calculés les intérêts sur un prêt hypothécaires. Où s’adresser pour un prêt hypothécaire ? Notre agence Artemis Courtage est là pour répondre à vos besoins. En passant par des professionnels, vous avez l’assurance que le taux d’intérêt sera négocié en votre faveur !
3e étape : l’hypothèque conventionnelle
L’hypothèque conventionnelle requiert la présence d’un notaire. En effet, ce professionnel va inscrire l’hypothèque auprès du service de publicité foncière. Suite à cet acte, votre hypothèque conventionnelle est tout simplement officialisée.
Ayez bien en tête qu’un tel acte vous oblige à payer des frais d’hypothèque. Ceux-ci comprennent des taxes, la rémunération de votre notaire ainsi que plusieurs dépenses annexes liées à la réalisation des formalités.
Si vous vous retrouvez dans cette situation, vous vous demandez peut-être quel est le taux d’un prêt hypothécaire ? Cela est propre à chaque cas. N’hésitez donc pas à vous rapprocher d’un courtier professionnel. Celui-ci sera également à même de vous dire quelles sont les conditions pour obtenir un prêt hypothécaire.
Quelle est la durée de l’hypothèque ?
Les durées des prêts hypothécaires sont en général de 25 ans maximum. Ces durées permettent de s’assurer que le crédit est amortissable. L’hypothèque est donc valable durant la durée de votre remboursement. Avant de vous lancer, demandez-vous quels sont les risques d’un prêt hypothécaire.
Bon à savoir : même lorsque votre emprunt est arrivé à sa fin, l’hypothèque demeure inscrite durant encore une année. Elle s’éteint ensuite sans que vous ayez besoin de faire quoi que ce soit.
Vous remboursez votre prêt par anticipation ? Dans ce cas, votre notaire réalise une mainlevée, afin de résilier la garantie. Cela vous autorise à jouir de votre bien sans délai. Oui, cela signifie que vous avez le droit de le vendre immédiatement !
Quel établissement prêteur choisir pour votre prêt hypothécaire ?
Nous vous conseillons de comparer les divers taux pratiqués par divers prêteurs afin de faire le bon choix. Voici une méthode simple qui devrait vous aider :
- Dressez une liste des banques (banques en ligne et banques classiques) ;
- Utilisez les simulateurs pour vous faire une idée des mensualités ;
- Prenez le temps de comparer les offres pour choisir la plus compétitive.
Le prêt hypothécaire observe donc un fonctionnement relativement simple. Le plus important est de s’assurer qu’il se réalise dans les meilleures conditions pour vous. Les avantages à passer par un courtier immobilier professionnel sont nombreux. Artemis Courtage se tient à votre disposition pour vous accompagner dans la réalisation de votre projet !